1、平安车主贷太恶心了，平安车主贷

平安车主贷很多人都听说过，是一款汽车抵押贷款平台，只要名下有车就能贷，但对于贷款额度这一块却不太清楚，可能会有很多问题，比如平安车主贷额度高吗？一般可以贷多少？那么接下来，我们就来一起了解一下。

一、平安车主贷额度高吗？

平安车主贷额度最高可贷车价的9成，具体最高额度为50万，相比于有些小额汽车抵押贷款公司的最高30万额度来说，这个额度算高了。

二、平安车主贷一般可以贷多少？

平安车主贷的额度范围为5-50万，最低5万，最高50万，具体可以贷多少，要看车辆当前的评估价值，以及申请者的收入情况。

平安车主贷官网有个窗口，可以根据申请者的职业类型、所在城市以及月收入数额这些信息，大致评估申请者的最高可贷额度，比如长沙的上班族，月收入3000-5000元之间，预估可贷5万。

另外，在线提交车主贷申请，上传车辆行驶证照片，系统自动识别车辆信息后，就可以评估当前车辆价值，展示出最高可贷额度，这个结果会比上面凭收入评估的结果更为准确，但具体仍以实际情况为准。

三、温馨提示

平安车主贷在经过“线上申请-征信审核-方案评估-客服联系”等环节之后，就会安排线下门店验车、面签，办理贷款业务，注意验车之后得出的可贷额度又要比线上识别车辆信息得出的可贷额度更为准确，毕竟车辆可能存在内饰外观的磨损、发动机的评估检测、具体行驶里程的落实等。

2、平安银行最牛“造假”ABS：平均年薪81万的金领申请了18%的车抵贷

请金融机构灌水时小心别淹死旁观者。

都说过去两年多的疫情对经济和个人收入造成很大影响，但直到看到平安银行的一份产品说明书，开甲君才对这个问题有了更深刻、甚至触及灵魂的认知。

这份报告全称叫“安顺2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”，它的发行方是平安银行，发行时间2021年8月，总规模50.15亿元，底层资产为来自平安银行的个人汽车抵押贷款（即车抵贷）。

说明书显示，平安银行车抵贷对借款人要求年龄限制在22-60周岁，借款额3- 50万，征信要求方面，借款人近二个月内信用报告因“贷款审批”或“信用卡审批”他行查询次数不超过8次。

从上述条件看，车抵贷的准入门槛很低，一个两个月内征信查询次数能达到8次的用户大概率也是一个次贷客户，很难从其他渠道借款的情况下，才不得不转向车抵贷。

平安银行车抵贷的年化利率也从侧面证明了上述看法。说明书显示，“安顺2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”的入池资产最高年化利率18.5%，最低10%，加权平均年利率16.79%。

实际上，中债资信的评级报告显示，平安银行车抵贷近90%的车抵贷年化利率在15%-20%之间。这是一个相当高的利率水平，参考同行业的数据，招行以及其他银行的汽车金融贷款平均利率水平在6%-8%之间，平安银行大概是同业的2-3倍。当然，平安银行做的不是新车分期贷款，而是二手车抵押贷款，这是和易鑫等汽车金融平台抢食，招行等同业则不涉足这一块。

既然是次贷客户，那么资产质量又如何呢？说明书显示，截至2022年6月末，“安顺2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”截至第10期的累计违约率为2.405%。此外，根据中债资信测算，平安银行车抵贷业务24期平均累计违约率为4.02%。

客观说，这个数据是比较高的。开甲君注意到，中债资信给出的数据口径是24期，但平安车抵贷通常是36-48个月，这意味着，从更长的期限看，其累计违约率会更高。

中债资信制作的平安银行车抵贷静态样本池累计违约率显示，其历史累计违约率最高达到了11%左右。

当然，作为面向次贷用户的非新车抵押贷款来说，违约率较高时在所难免。但平安银行披露的不良率数据，要比上述中债资信的数据好看很多。根据平安银行年报，2018年至2020年末，平安车主贷业务规模分别为417.15亿元、672.23亿元和1021.72亿元，不良规模分别为3.35亿元、6.93亿元和12.01亿元，不良率分别为0.8%、1.03%、1.18%。

总而言之，即便没有和中债资信的数据打架，平安银行披露的车主贷不良率也是美好到让人不敢相信。

再来看看其他数据。说明书显示，平安银行车抵贷最高贷款金额20万元，平均未偿还本金7.83万元，可见借款金额不大。但另一个数据就很有意思，平安银行披露，车抵贷的借款人平均年龄39岁，平均年收入81.62万元。

必须承认，这是一个非常震撼的数字。开甲君很难想象大量年收入81万元（月均收入6.75万元）的顶级金领会沦落到集体抵押汽车借10万元的地步，况且借款年利率高达18%。

一个小小的疑问是，如果这些用户年收入流水接近百万，他们为何不借利率更低的银行信用贷呢？要知道，很多银行的线上秒批的消费贷利率可以低至4%-5%，招行、建行、工行等甚至对优质客户推出了3.5%左右的低息消费贷。

中债资信披露了平安车抵贷用户更详细的收入数据，年收入20-50万的占比28.69%；年收入50-100万的占比29.95%；年收入100万以上的占比27.46%。

开甲君不清楚数万名50万、甚至百万年薪的用户为何沦落到向平安银行抵押汽车度日，但我们可以看看国家统计局披露的部分数据。

2021年，中国居民人均可支配收入35128元，如果把全国居民按收入分成5组的话，结果如下：

1、低收入组，人均可支配收入8333元。

2、中间偏下收入组，人均可支配收入18445元。

3、中间收入组，人均可支配收入29053元。

4、中间偏上收入组，人均可支配收入44949元。

5、高收入组，人均可支配收入85836元。

也就是说，如果你的年收入达到10万元，就会进入全国前20%的高收入组。

那么按此推算，平安银行这些年均收入达81万的贷款客户，应该可以进入全国收入前5%的范围内。这样一个金字塔顶的群体都要去平安银行借高息贷款过日子了？

当然，开甲君也知道，一个默认的潜规则是，贷款客户收入都是胡乱填的，银行和客户都不会认真对待，平安银行放贷看的是抵押物，房子或汽车才是风控最核心的指标，其他的所谓收入负债比，不过是装模作样做成美丽的图标给机构投资人看看而已；同样，机构投资人也不会认真看这些数字，他们的风控核心指标是持有和转让这些资产背后的背书者，在这个案例中就是平安银行。在这种逻辑中，哪怕借款人都是假的，只要平安银行是真的，机构投资人就不怕违约和坏账，因为有人兜底。

在这样一份非常严肃的金融产品说明书中，公然将资产发行方、受托方、会计师事务所、评级机构、机构投资方都不相信的数字罗列上去，还堂而皇之的披露给公众看，除了集体造假之外，很难用别的理由解释。

从更高的意义上说，整个金融行业的信用成本就是被这种造假文化抬高的，你、我、所有需要跟金融机构打交道的用户都是这种造假文化的最终受害者。